创新不止 与民营企业共同成长

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创新与民营企业一起成长

招商银行行长田惠宇访谈 多年来,股份制商业银行在服务民营企业的过程中,自身也取得了快速发展。 目前,一些民营企业正面临困难。股份制商业银行如何更好地为民营企业服务?记者就相关问题采访了招商银行行长田惠宇。

问:招商银行自31年前成立以来,一直紧跟市场变化。 招商银行从为民营企业服务中学到了什么?

田惠宇:招商银行是第一家由企业法人出资的商业银行。无论是基因还是资源禀赋,招商银行都与民营企业关系密切。招商银行始终把民营企业和中小企业作为重要的服务对象,通过产品和服务的不断创新,实现了与民营企业的共同成长。

首先,从战略角度来看,招商银行一贯重视支持和服务民营企业。 2004年,招商银行首次战略转型明确提出以零售业务和中小企业为重点,并在此基础上大力发展中间业务。 2008年,招商银行成立了中国第一家小企业特许经营组织。 2012年,招商银行以“两小”为主要方向,突破“二次转型” 事实上,大多数中小型微型企业都是私营企业。 自2014年以来,我们进一步提出了“光银行”和“一体两翼”的战略方向和定位。进一步推进“二次转型”,以贸易银行、投资贷款联动等更加多元化的方式推进民营企业服务升级。

第二,招商银行在产品和服务方面为民营企业提供专业、优质的金融服务。 例如,招商银行从成立之初就为客户提供上门服务和渔民信用。 1994年,招商银行定制了华为在中国的首个买方信贷业务。 2010年,招商银行为创新型科技企业推出“千鹰双翼”服务体系,创新投贷联动服务模式,解决轻资产和高成长企业的资金问题。它不仅为企业提供债务融资,而且满足了以民营企业为主的企业的股权融资需求。

第三,在组织结构方面 长期以来,商业银行一直是分支机构和分支机构的三级管理体系。它们为所有客户提供同质服务,很难形成专门的服务系统。 我一直认为,要为市场化程度高、经营灵活、金融需求大的民营企业服务,依靠银行传统的分支机构和分支组织结构很难满足客户对金融服务创新的需求。 招商银行改善民营企业服务的过程实际上是一个不断改革和优化组织结构的过程。

2014年以来,招商银行增加了总行的直接运营,建立了扁平化的服务体系,在总行和分行建立了战略客户管理团队,直接领导核心战略客户的运营,形成了集约化的服务体系。 战略客户,无论规模或来源,主要是与银行规模和价值相匹配的高质量客户,可以长期携手合作。 到目前为止,民营企业占总部战略客户的40%,而且这一比例还在逐年增加。 每个分支机构还建立了战略客户服务系统,领导着2672个私营企业战略客户。

今年以来,招商银行对民营企业的贷款占公共贷款的42.7%,民营企业贷款增速高于同期全行贷款和企业贷款增速。 与此同时,普惠公司的金融贷款增长了13%,远远快于所有贷款的增长率。

q:如何改革和完善对金融机构的监督评估和内部激励机制,解决“不敢放贷,不愿意放贷”的问题?

田惠宇:目前,银行的一些一线员工为民营企业服务时,有“三个不”,他们不敢、不愿、也不能这样做

一个人害怕做这件事 不久前,银行在做“两个小”业务时形成了一些不良贷款。 为了加强管理,银行要认真负责,扣发奖金,导致一些一线员工仍然担心为私营企业服务。 其次,他们不愿意这样做。 根据以往的绩效评估,对于资产较重、现金流较好的企业,风险管理模式清晰,风险控制相对较好。 当同样的贷款过程失败时,对私营企业和中小企业的服务回报不高,这反映出个人业绩完全不同。 三是不做 中国经济已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段。企业的经营环境发生了变化,银行的经营环境也随之变化。对银行员工提出了更高的要求,特别是在风险管理能力方面。 “做不到”的问题实际上是整体服务能力还没有达到新阶段的要求。

一段时间以来,我们一直在努力解决“三不”,特别是“不做”,即加强我们自己的能力建设。核心是提高银行的风险管理能力,这也是解决民营企业和中小企业融资困难的关键。

银行的风险管理能力决定了银行的服务半径和服务价格。 银行是风险承担行业。一方面,它们应该很好地服务于实体经济。另一方面,他们应该尊重市场规则,实现业务的可持续性。 风险管理能力越强,客户服务越多,贷款增速越快,贷款规模越大。 此外,风险管理能力越高,贷款不良率越低,收入所涵盖的风险定价越低。 因此,有必要从长期可持续性的角度建设风险管理能力。

问:招商银行目前如何提高风险管理能力?

田惠宇:招商银行着重从两个方面提高风险管理能力:

第一是充分利用金融技术 我们把建设金融科技银行作为战略转型的重要目标。 二是提高行业研究能力,特别是子行业和战略性新兴行业的研究能力。

金融技术可以应用于客户营销、客户服务和产品创新等各个领域。 具体来说,为民营企业服务,首先是解决银行和企业之间的信息不对称问题。通过大数据和人工智能技术,银行可以逐步摆脱传统的依赖资产负债表、现金流量表和损益表的风险管理“三表”模式,使银行能够更合理、更准确地判断初创企业和长期企业的风险,贷款和服务流程更加简洁、有效,从而提高客户服务效率,降低银行运营成本,为解决“融资困难和融资昂贵”创造更大的空空间 另一个例子是,大数据可以用于风险预警。当预警的准确性达到一定分值时,可以作为评级来改变传统的风险判断方法 (记者欧阳杰)